“目前，我行沒有發(fā)行3年期和5年期的大額存單，大額存單最長期限為2年期，且2年期的存單利率和1年期的一樣，都是1.4%。”6月17日，招商銀行北京市西城區(qū)一家網(wǎng)點(diǎn)的工作人員表示。

隨著新一輪降息開啟，多家銀行紛紛下調(diào)存款利率，大額存單也不例外。記者調(diào)研了解到，不少全國性中大型銀行下架中長期大額存單產(chǎn)品，目前在售的大額存單產(chǎn)品，在收益方面與普通定期存款相比無明顯優(yōu)勢(shì)。

大額存單優(yōu)勢(shì)不再

儲(chǔ)戶盯上轉(zhuǎn)讓專區(qū)

“3年期以上的大額存單已經(jīng)是過去式了，目前我們有款3年期定期存款利率可上浮至1.75%，無購買條件限制。”中信銀行北京市西城區(qū)一家網(wǎng)點(diǎn)工作人員向記者表示。

記者了解到，在收益方面，大額存單產(chǎn)品利率與普通定期存款相比已無明顯優(yōu)勢(shì)，“現(xiàn)在多數(shù)客戶存大額存單，主要看中存單的可轉(zhuǎn)讓特性，其他方面和普通定期存款基本一樣。”建設(shè)銀行北京市豐臺(tái)區(qū)一支行理財(cái)經(jīng)理表示。

“目前3年期、2年期大額存單產(chǎn)品利率和定期存款利率相同，區(qū)別是大額存單可以轉(zhuǎn)讓，相對(duì)靈活一些。”在工商銀行北京市西城區(qū)一家網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，該行理財(cái)經(jīng)理小謝告訴記者。

“我行1年期大額存單利率是1.2%，比同期限定期存款利率高10個(gè)基點(diǎn)。但1年期大額存單額度有限，每天上午9點(diǎn)半發(fā)行新額度，一般到中午就沒有額度了。”小謝說。

隨著新發(fā)行的大額存單利率不斷走低，不少儲(chǔ)戶盯上大額存單轉(zhuǎn)讓專區(qū)。

“我現(xiàn)在會(huì)去各家銀行的轉(zhuǎn)讓專區(qū)買大額存單，有時(shí)候能遇到期限短、利率高的存單。”在中信銀行上述網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，儲(chǔ)戶陳女士向記者介紹經(jīng)驗(yàn)。她曾“蹲到”一單剩余期限10個(gè)月、利率為1.71%的轉(zhuǎn)讓存單。

“前幾年大額存單利率高，現(xiàn)在部分客戶轉(zhuǎn)讓出來的大額存單利率也相對(duì)較高，目前有期限300多天利率在1.6%左右的存單。”寧波銀行工作人員告訴記者。

圖片來源：寧波銀行工作人員提供

凈息差承壓

銀行壓縮中長期大額存單占比

業(yè)內(nèi)人士表示，銀行下架中長期大額存單產(chǎn)品，本質(zhì)上是在息差壓力下主動(dòng)進(jìn)行負(fù)債端改革的選擇，反映銀行平衡成本控制與流動(dòng)性管理的策略調(diào)整。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛告訴記者：“銀行凈息差壓力是最直接的驅(qū)動(dòng)因素。在當(dāng)前貸款利率持續(xù)下行背景下，資產(chǎn)端收益明顯降低，而長期高息負(fù)債嚴(yán)重?cái)D壓銀行利潤空間。通過下架中長期大額存單，銀行可有效控制負(fù)債成本，維持合理的盈利水平。”

“同時(shí)，銀行通過壓縮中長期大額存單占比，可有效降低利率風(fēng)險(xiǎn)敞口。在利率下行周期中，鎖定高成本長期負(fù)債對(duì)銀行而言風(fēng)險(xiǎn)較大。”曾剛補(bǔ)充說。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示，多家銀行停售長期限大額存單，反映出銀行采取主動(dòng)收縮策略。

“一方面，伴隨凈息差的持續(xù)收窄，銀行出于負(fù)債成本管理考慮，開始限制此前成本相對(duì)較高的大額存單產(chǎn)品；另一方面，存款利率已先后歷經(jīng)多輪調(diào)整，部分銀行普通存款利率與長期大額存單利率之間相差無幾，性價(jià)比優(yōu)勢(shì)再無凸顯，金融消費(fèi)者的青睞程度也有所下降。”蘇筱芮表示。