8月8日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，明確表示，允許有實(shí)力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)，同時(shí)鼓勵(lì)平臺(tái)通過購買保險(xiǎn)產(chǎn)品分散風(fēng)險(xiǎn)，更好保障各方權(quán)益。

新政策的出臺(tái)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)有何影響?對(duì)此，基于消費(fèi)場景的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新保險(xiǎn)平臺(tái)量子保聯(lián)合創(chuàng)始人、保險(xiǎn)副總裁趙麗向《證券日?qǐng)?bào)》記者闡述了三大利好影響：一是平臺(tái)身份合法化。二是激活供給側(cè)，降低企業(yè)運(yùn)營成本。三是制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻。利好政策的出臺(tái)有利于行業(yè)步入良性運(yùn)轉(zhuǎn)的軌道。

近兩年，不少專注于保險(xiǎn)市場的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)由于沒有保險(xiǎn)專業(yè)代理牌照，在拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)飽受掣肘。為獲得相關(guān)資質(zhì)，不少互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不惜重金收購保險(xiǎn)代理公司，以求獲得合法牌照。這也使得一些區(qū)域性專業(yè)代理牌照的市場價(jià)格(股權(quán)收購價(jià))水漲船高，動(dòng)輒數(shù)千萬元牌照費(fèi)不禁令人望而生畏，而且嚴(yán)重?cái)_亂了正常的市場秩序。隨著上述政策的落地，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)花數(shù)千萬元求購專業(yè)保險(xiǎn)代理牌照的時(shí)代或?qū)⒔K結(jié)。

有條件地解禁

目前，為保障消費(fèi)者權(quán)益，監(jiān)管部門禁止無資質(zhì)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)。由于缺少保險(xiǎn)代理牌照，一大批專注于保險(xiǎn)科技的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司多以技術(shù)支持的方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的研發(fā)與銷售。

早前下發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》(保監(jiān)發(fā)〔2015〕69號(hào))就規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理和負(fù)責(zé)。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營開展上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。

這使得無資質(zhì)第三方平臺(tái)無法開展保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)。相關(guān)政策明確表示，只有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)才能開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的報(bào)價(jià)、銷售、承保、理賠、退保等服務(wù)。無資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，只能做保險(xiǎn)產(chǎn)品的展示說明、網(wǎng)頁鏈接等銷售輔助服務(wù)。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的客戶投保界面，需由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所有。

在今年發(fā)布的《2019年保險(xiǎn)中介市場亂象整治工作方案》中也提到，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要排查合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)及其從業(yè)人員的經(jīng)營活動(dòng)是否僅限于保險(xiǎn)產(chǎn)品展示說明、網(wǎng)頁鏈接等銷售輔助服務(wù)，是否非法從事保險(xiǎn)銷售、承保、理賠、退保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的客戶投保界面是否由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所有并承擔(dān)合規(guī)責(zé)任，第三方平臺(tái)是否存在代收保險(xiǎn)費(fèi)和轉(zhuǎn)支付現(xiàn)象。

基于上述監(jiān)管政策，近年來不少互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)因違規(guī)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品而受到處罰。其中不乏保險(xiǎn)公司因“委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)”受到處罰。

從保險(xiǎn)公司來看，今年5月份，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的處罰函顯示，永誠財(cái)險(xiǎn)及下屬分公司此前與未取得保險(xiǎn)兼業(yè)代理證的第三方公司簽訂協(xié)議，委托其為永誠財(cái)險(xiǎn)微營銷平臺(tái)實(shí)質(zhì)開展保險(xiǎn)銷售活動(dòng)，共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入27.4億元，永誠財(cái)險(xiǎn)共支付技術(shù)服務(wù)費(fèi)用8.52億元。2018年廈門銀保監(jiān)局處罰函顯示，紫金財(cái)險(xiǎn)廈門分公司此前因委托福建公眾投保網(wǎng)絡(luò)服務(wù)有限公司及其分公司從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)被處罰，該公司的非法代理活動(dòng)也被取締。

此次國務(wù)院明確允許有實(shí)力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)。雖然如何界定“有實(shí)力有條件”還待進(jìn)一步明晰，但可以肯定的是，新政策為一大批互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)開辟了一條新的展業(yè)道路，也大幅降低了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售保險(xiǎn)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

有金融科技公司智能風(fēng)控部門相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，目前科技與金融割裂現(xiàn)象比較嚴(yán)重，常常出現(xiàn)的情況是，懂技術(shù)的不懂金融，懂金融的又不懂技術(shù)。在此背景下，為保護(hù)消費(fèi)者利益防范風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通過兼業(yè)代理資質(zhì)銷售保險(xiǎn)的監(jiān)管依然嚴(yán)格，這也與目前嚴(yán)監(jiān)管的大環(huán)境相符合。

為平臺(tái)帶來三大利好

至于新政落地后對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的影響，量子保聯(lián)合創(chuàng)始人、保險(xiǎn)副總裁趙麗向《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，至少存在三大利好。

一是平臺(tái)身份合法化。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)屬于特許經(jīng)營行業(yè)，為了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為相對(duì)新生事物一直未取得合法的身份。即便企業(yè)想要開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也邁不過專業(yè)代理和經(jīng)營代理的牌照限制。由于保險(xiǎn)經(jīng)營的專業(yè)性，也因此出現(xiàn)了一照難求的局面。而此次對(duì)于有實(shí)力經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又苦于缺少牌照的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而言，無疑是個(gè)好機(jī)會(huì)。

二是激活供給側(cè)，降低企業(yè)運(yùn)營成本。從金融監(jiān)管角度考慮，此次國務(wù)院放開兼業(yè)代理牌照就是在未供給側(cè)減負(fù)。近年來，我國一直在進(jìn)行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，旨在調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，使要素實(shí)現(xiàn)最優(yōu)配置，提升經(jīng)濟(jì)增長的質(zhì)量和數(shù)量。此次放開對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的相關(guān)限制，就是希望將其納入到金融管理中，降低企業(yè)經(jīng)營成本，讓更多更好的平臺(tái)參與到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中來。

三是制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻。此次《指導(dǎo)意見》提出“涉及金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，其金融業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入管理和事中事后監(jiān)管，按照法律法規(guī)和有關(guān)規(guī)定執(zhí)行”。也就是說，想要申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)必須要“有實(shí)力有條件”，雖然銀保監(jiān)會(huì)對(duì)資質(zhì)還沒有進(jìn)一步的指示，但政策的推出有利于提高行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，讓整個(gè)市場更加良性運(yùn)轉(zhuǎn)。

可不用求購代理牌照

實(shí)際上，在此前合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的重壓之下，不少互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)選擇申請(qǐng)或從市場購買專業(yè)保險(xiǎn)代理牌照，以推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，彌補(bǔ)牌照短板。

從目前保險(xiǎn)中介牌照的門檻來看，今年6月份，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《保險(xiǎn)中介行政許可及備案實(shí)施辦法(征求意見稿)》強(qiáng)調(diào)將保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)公估3類主體準(zhǔn)入規(guī)定進(jìn)行統(tǒng)一整合，對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本金要求相同，均為實(shí)繳貨幣資本并按中國銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定實(shí)施托管，全國性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本最低限額為5000萬元，區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本最低限額為1000萬元。此外，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)，要求具備日常經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)所必需的營運(yùn)資金，全國性機(jī)構(gòu)營運(yùn)資金為200萬元以上，區(qū)域性機(jī)構(gòu)營運(yùn)資金為100萬元以上。除資本金外，監(jiān)管部門也對(duì)股東資質(zhì)、高管任職條件等進(jìn)行了明確。

此前，由于長期處于一照難求的局面，不少互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)選擇在股權(quán)市場求購牌照。比如，一家產(chǎn)權(quán)中介機(jī)構(gòu)近期發(fā)布信息稱：“這段時(shí)間有不少客戶想收購保險(xiǎn)代理公司，區(qū)域性或全國性都行，只要沒有外債和處罰就行?！?/p>

在此背景下，有股權(quán)中介機(jī)構(gòu)對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，一家深圳的保險(xiǎn)中介(業(yè)務(wù)范圍僅限深圳)報(bào)價(jià)為2500萬元(含經(jīng)紀(jì)費(fèi)用)，價(jià)格可商量，全國性專業(yè)保險(xiǎn)代理牌照價(jià)格更貴。

隨著大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可兼業(yè)代理保險(xiǎn)政策的落地，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)有望迎來更快的發(fā)展。銀保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)中介監(jiān)管部主任姜波公開表示：“保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的重要推動(dòng)力量”，我國保險(xiǎn)中介發(fā)展時(shí)間雖不長，但以其特有的信息優(yōu)勢(shì)、專業(yè)能力、不斷積累的市場口碑，參與到保險(xiǎn)交易活動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，促進(jìn)了保險(xiǎn)市場的發(fā)展壯大，優(yōu)化了資源配置，提升了保險(xiǎn)服務(wù)水平，為保險(xiǎn)業(yè)改革創(chuàng)新發(fā)展作出了貢獻(xiàn)。在業(yè)內(nèi)人士看來，隨著大批互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)取得兼業(yè)代理資質(zhì)，中介渠道保費(fèi)占比有望進(jìn)一步增加。（記者 蘇向杲）