在中國(guó)金融改革開(kāi)放的浪潮下，每一個(gè)參與者都沒(méi)有停止前進(jìn)的步伐。

12年前，作為一家網(wǎng)絡(luò)信用借貸平臺(tái)，拍拍貸在上海成立，那時(shí)，線上、信用、借貸，這幾個(gè)關(guān)鍵詞勾勒出這種新業(yè)務(wù)模式誕生的初衷。

12年后，拍拍貸宣布品牌升級(jí)為信也科技，定位金融科技開(kāi)放平臺(tái)，此時(shí)，美股上市公司、對(duì)科技的深度理解和運(yùn)用，已為新一輪的轉(zhuǎn)型積蓄動(dòng)能。

轉(zhuǎn)型 謀定而后動(dòng)

從時(shí)間脈絡(luò)看，2007、2017、2019分別是拍拍貸所經(jīng)歷的三個(gè)重要時(shí)點(diǎn)。成立、上市、更名，每一次抉擇都凝聚著對(duì)行業(yè)的深刻理解以及對(duì)公司未來(lái)發(fā)展的思考。

過(guò)去，拍拍貸的名字重點(diǎn)在“貸”，基于借貸場(chǎng)景的具體業(yè)務(wù)和需求而產(chǎn)生，符合中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)從萌芽到發(fā)展的歷史狀況，“形而下者謂之器”也；今日，信也這個(gè)名字突出的是“信”，是基于價(jià)值觀和人類品德產(chǎn)生的，高端大氣，順應(yīng)未來(lái)推進(jìn)誠(chéng)信社會(huì)的趨勢(shì)，“形而上者謂之道”也。

品牌升級(jí)并不是換個(gè)品牌名那么簡(jiǎn)單，其背后涉及到集團(tuán)整體業(yè)務(wù)和戰(zhàn)略方向的調(diào)整。作為中國(guó)早期網(wǎng)絡(luò)信用借貸平臺(tái)，有人說(shuō)拍拍貸的轉(zhuǎn)型動(dòng)作似乎慢了點(diǎn)。但在拍拍貸看來(lái)，盲動(dòng)不如緩動(dòng)。與之同步進(jìn)行的，應(yīng)該是業(yè)務(wù)上的實(shí)際轉(zhuǎn)型。

拍拍貸日前發(fā)布的三季報(bào)顯示，第三季度，機(jī)構(gòu)合作伙伴通過(guò)平臺(tái)完成的成交金額占平臺(tái)總撮合成交金額的75%以上。今年10月以后，這一比例達(dá)到100%。同時(shí)，場(chǎng)景消費(fèi)業(yè)務(wù)自今年4月上線后，月成交額高速穩(wěn)健增長(zhǎng)，累計(jì)成交額已近5億人民幣。此外，截至2019年10月30日，商戶貸業(yè)務(wù)總覆蓋小微企業(yè)數(shù)4萬(wàn)余家，累計(jì)成交額近8億，發(fā)展勢(shì)頭良好。

11月18日，信也科技聯(lián)席CEO章峰在接受媒體采訪時(shí)也表示，此次品牌升級(jí)是集團(tuán)業(yè)務(wù)自然演化的結(jié)果，也意味著集團(tuán)的主戰(zhàn)場(chǎng)已經(jīng)全面轉(zhuǎn)向金融科技，未來(lái)將繼續(xù)全面向持牌金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放。

看似順勢(shì)而為，實(shí)則謀定而后動(dòng)。

章峰介紹，在一年多的時(shí)間里，平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)型和升級(jí)，升級(jí)為連接金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人及小微商戶借款人的金融科技開(kāi)放平臺(tái)模式。升級(jí)后的信也科技包括三大業(yè)務(wù)板塊：金融科技業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、以及科技生態(tài)孵化業(yè)務(wù)。這些都表明，信也科技為金融科技這一“新戰(zhàn)場(chǎng)”做好了充分準(zhǔn)備。

發(fā)展 挫折與轉(zhuǎn)折同行

雖然開(kāi)放、合作成為大勢(shì)所趨，但金融科技公司仍面臨沒(méi)有合規(guī)身份的問(wèn)題，只要業(yè)務(wù)中仍具有金融屬性，就存在監(jiān)管方面的隱憂。但在當(dāng)前形勢(shì)下，想要自己申請(qǐng)牌照實(shí)為困難。除監(jiān)管因素外，轉(zhuǎn)型金融科技公司至少還要面臨來(lái)自兩類強(qiáng)勁對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)。

一類是互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下的金融科技公司。另一方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)也在迎頭趕上，大力發(fā)展金融科技業(yè)務(wù)。

在這些挑戰(zhàn)之下，網(wǎng)貸行業(yè)除了少數(shù)幾家頭部平臺(tái)，大部分中小平臺(tái)想要轉(zhuǎn)型金融科技、對(duì)接金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)展并不順利。那么，機(jī)會(huì)到底在哪？答案在于中小金融機(jī)構(gòu)合作市場(chǎng)。

大部分中小銀行其實(shí)不可能獨(dú)立建立起金融科技能力，原因在于，除了需要在科技人員和技術(shù)研發(fā)上大量投入外，其還需要至少3-5年的市場(chǎng)摸索和試錯(cuò)成本。在瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)中，這個(gè)投入和成本讓實(shí)力一般的中小銀行很難接受。

實(shí)力不夠，合作來(lái)湊。中小金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有大機(jī)構(gòu)的資源，就更需要能力共享，這也是今年開(kāi)放銀行概念興起的原因。而頭部網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型的金融科技公司，具有消費(fèi)金融專業(yè)領(lǐng)域豐富的業(yè)務(wù)和技術(shù)積累，已經(jīng)具備了在金融科技關(guān)鍵環(huán)節(jié)上成熟的模塊化能力，與持牌金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手合作，是相互之間的優(yōu)化選擇，能夠各盡所能、各展所長(zhǎng)，幫助中小金融機(jī)構(gòu)迅速建立起相關(guān)能力和業(yè)務(wù)。

從拍拍貸本次財(cái)報(bào)中可以看到，其已與各持牌機(jī)構(gòu)開(kāi)展了廣泛的開(kāi)環(huán)合作，對(duì)外輸出標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)模型產(chǎn)品和BOT科技賦能服務(wù)，目前已經(jīng)與20多家銀行、消金、信托合作伙伴進(jìn)行了業(yè)務(wù)落地，可謂成果頗豐。當(dāng)然，這種模式并不能規(guī)避監(jiān)管，雙方的合作仍需注意“核心風(fēng)控不能外包”等問(wèn)題。

前景 占領(lǐng)科技新賽道

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)的成熟應(yīng)用，以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司之間化戈為帛，金融科技產(chǎn)業(yè)開(kāi)始變得熾手可熱。中國(guó)金融科技的發(fā)展備受國(guó)際矚目，同時(shí)也有能力將成熟的技術(shù)能力和商業(yè)模式對(duì)外進(jìn)行輸出，為其他國(guó)家的金融服務(wù)賦能。

據(jù)了解，信也科技從幾年前就開(kāi)始關(guān)注國(guó)際化機(jī)會(huì)，在過(guò)去兩年中積極探索自建業(yè)務(wù)、與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)合作、以及投資扶持當(dāng)?shù)乜萍紕?chuàng)業(yè)公司等多個(gè)路徑。信也科技海外業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹，信也在拓展業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)考量國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、信貸市場(chǎng)的潛在規(guī)模、信貸基礎(chǔ)設(shè)施及監(jiān)管環(huán)境等因素，也會(huì)特別關(guān)注“一帶一路”沿線的國(guó)家，積極助力“一帶一路”建設(shè)。據(jù)悉，目前信也科技在印度尼西亞、菲律賓、越南、新加坡等國(guó)家開(kāi)始了業(yè)務(wù)布局，已經(jīng)取得了開(kāi)展業(yè)務(wù)的相關(guān)資質(zhì)，且發(fā)展迅速。

再回到國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，目前看來(lái)，由于監(jiān)管介入的大大提前，金融科技行業(yè)更有望在合規(guī)中迎來(lái)大發(fā)展。2019年8月，中國(guó)人民銀行宣布印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，以頂層設(shè)計(jì)的形式提出將金融科技打造成為金融高質(zhì)量發(fā)展的“新引擎”，并提出多舉措強(qiáng)化金融科技監(jiān)管。隨后，“金融科技40條”等地方政策不斷落地，金融科技行業(yè)迎來(lái)利好轉(zhuǎn)折。

風(fēng)險(xiǎn)與金融，密不可分；金融與科技，合則兩利。在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)階段，金融科技的合作與探索不僅會(huì)帶動(dòng)獲客、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)、客服等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的優(yōu)化，也會(huì)帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈中各類玩家的優(yōu)勝劣汰。在這個(gè)過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)的馬太效應(yīng)將再次發(fā)威，所謂的“小而美”將不復(fù)存在，只有幾艘巨輪能夠成功到岸。

縱觀網(wǎng)貸十二年之變化，小到每一筆借貸，大到整個(gè)商業(yè)模式，其產(chǎn)生和發(fā)展始終都圍繞著“信用”這個(gè)關(guān)鍵詞。風(fēng)險(xiǎn)出清、加速開(kāi)放后的中國(guó)金融生態(tài)，也必將踏上新的征途。